Annuity giống như việc tự tạo cho mình một khoản “lương hưu”: bạn giao một số tiền cho công ty bảo hiểm, đổi lại là tăng trưởng theo hợp đồng và/hoặc thu nhập định kỳ.
Hai giai đoạn của annuity
- Tích lũy: tiền tăng trưởng được hoãn thuế cho đến khi rút
- Chi trả: bạn nhận tiền đều đặn trong một số năm, trọn đời, hoặc rút theo nhu cầu
Bốn loại annuity phổ biến
1. Fixed annuity
Lãi suất cố định trong một số năm, tương tự như chứng chỉ tiền gửi (CD) nhưng hoãn thuế. Đơn giản, dễ dự đoán.
2. Fixed indexed annuity
Lãi gắn với chỉ số thị trường, có sàn (thường 0%) bảo vệ khỏi năm giảm và trần giới hạn mức tăng. Nhiều hợp đồng có thể thêm quyền lợi thu nhập trọn đời (có phí).
3. Variable annuity
Tiền đầu tư vào các quỹ con (sub-accounts). Tiềm năng tăng trưởng cao hơn nhưng có thể mất vốn, và phí thường cao hơn.
4. Immediate annuity (SPIA)
Đóng một lần và bắt đầu nhận thu nhập gần như ngay lập tức, thường trọn đời. Phù hợp với người đã nghỉ hưu và muốn một khoản thu nhập chắc chắn.
Khi nào annuity có thể hợp lý?
- Lo tiền hết trước khi mình hết tuổi thọ
- Muốn bảo vệ một phần tiền tích lũy khỏi biến động thị trường khi gần nghỉ hưu
- Đã dùng hết hạn mức 401(k)/IRA và muốn thêm tăng trưởng hoãn thuế
Khi nào nên cẩn thận?
- Cần dùng tiền trong vài năm tới — phí rút trước hạn có thể kéo dài 5–10 năm
- Dưới 59½ tuổi — rút sớm có thể bị phạt thuế 10%
- Chưa hiểu rõ phí của các rider đi kèm
Annuity là công cụ, không phải giải pháp cho tất cả mọi người. Thường chỉ nên dùng một phần tài sản, không phải toàn bộ.
