“Bao nhiêu là đủ?” Không có con số chung cho tất cả mọi người, nhưng bạn có thể tự ước tính sơ bộ chỉ với ba bước.
Bước 1: Ước tính chi phí mỗi năm khi về hưu
Một cách nhanh là lấy khoảng 70–80% thu nhập hiện tại. Nếu bạn đã trả hết nhà, con đã tự lập, con số có thể thấp hơn. Nếu muốn đi du lịch nhiều hoặc giúp đỡ con cháu, có thể cao hơn.
Ví dụ: gia đình thu nhập $80,000/năm → chi phí khi về hưu khoảng $60,000/năm.
Bước 2: Trừ đi thu nhập đảm bảo
Lấy chi phí ở bước 1 trừ đi các nguồn thu nhập đều đặn: Social Security, pension (nếu có), tiền cho thuê nhà…
Ví dụ: Social Security của hai vợ chồng ước tính $30,000/năm → còn thiếu $30,000/năm.
Bạn có thể xem ước tính Social Security của mình bằng cách tạo tài khoản trên trang ssa.gov.
Bước 3: Nhân với 25
Một nguyên tắc tham khảo phổ biến là “quy tắc 4%”: nếu mỗi năm rút khoảng 4% số tiền tích lũy, số tiền đó có khả năng kéo dài khoảng 30 năm (trong các nghiên cứu dựa trên dữ liệu quá khứ — không phải bảo đảm). Đảo lại, số tiền cần có ≈ phần thiếu hằng năm × 25.
Ví dụ: $30,000 × 25 = $750,000.
Đừng quên những yếu tố này
- Lạm phát: chi phí sinh hoạt tăng theo thời gian
- Y tế: Medicare không chi trả tất cả; chăm sóc dài hạn rất tốn kém
- Thuế: tiền rút từ 401(k) và IRA truyền thống phải đóng thuế thu nhập
- Tuổi thọ: nhiều người sống đến 90 tuổi hoặc hơn
Nếu con số quá lớn thì sao?
Đừng nản. Có nhiều cách thu hẹp khoảng cách: tăng mức tiết kiệm từng chút, tận dụng 401(k) match, làm thêm vài năm, chờ nhận Social Security muộn hơn, hoặc dùng một phần tiền tích lũy để tạo thu nhập đảm bảo (ví dụ annuity). Điều quan trọng nhất là bắt đầu có kế hoạch.
