Nhiều người nghĩ bảo hiểm nhân thọ chỉ chi trả khi mình mất. Thực tế, nhiều hợp đồng hiện nay có thêm living benefits — quyền lợi có thể dùng khi bạn vẫn còn sống nhưng mắc bệnh nặng.
Living benefits hoạt động thế nào?
Living benefits thường là các điều khoản bổ sung (rider) gắn với hợp đồng nhân thọ, gọi là accelerated death benefit. Khi người được bảo hiểm được chẩn đoán mắc một bệnh thuộc danh sách quy định, họ có thể yêu cầu ứng trước một phần số tiền bảo hiểm.
Phần đã ứng trước sẽ được trừ vào số tiền người thụ hưởng nhận sau này.
Ba nhóm phổ biến
- Critical illness (bệnh hiểm nghèo): ví dụ ung thư, đau tim, đột quỵ, suy thận
- Chronic illness (bệnh mãn tính): không tự thực hiện được 2 trong 6 sinh hoạt cơ bản như ăn uống, tắm rửa, mặc đồ
- Terminal illness (bệnh giai đoạn cuối): được bác sĩ xác nhận thời gian sống còn lại có giới hạn
Vì sao điều này quan trọng?
Khi mắc bệnh nặng, gánh nặng không chỉ là viện phí. Người bệnh có thể nghỉ làm nhiều tháng, trong khi tiền nhà, tiền xe, chi phí sinh hoạt vẫn tiếp tục. Bảo hiểm sức khỏe thường không chi trả những khoản này. Living benefits có thể giúp gia đình có thêm nguồn tiền trong giai đoạn khó khăn nhất.
Những điều cần hỏi rõ
- Danh sách bệnh nào được chi trả? Định nghĩa từng bệnh ra sao?
- Được ứng trước tối đa bao nhiêu phần trăm?
- Rider có tính thêm phí không, hay chỉ tính khi sử dụng?
- Số tiền ứng trước được tính như thế nào — có bị giảm so với mệnh giá không?
Mỗi công ty và mỗi hợp đồng có điều khoản khác nhau. Đây là lý do nên đọc kỹ hoặc nhờ người giải thích trước khi chọn.
Living benefits không thay thế mọi thứ
Living benefits là một lớp bảo vệ hữu ích, nhưng không thay thế bảo hiểm sức khỏe, disability insurance hay quỹ khẩn cấp. Một kế hoạch tốt thường kết hợp nhiều lớp.
